Cách tính Điểm tín dụng cá nhân (CIC Score/FICO Score) và 5 hành động cải thiện điểm ngay lập tức.

Điểm Tín Dụng (Credit Score) là chỉ số tài chính quan trọng nhất của bạn. Tại Việt Nam, chỉ số này được cung cấp bởi Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC). Điểm tín dụng quyết định khả năng bạn được duyệt vay, hạn mức được cấp, và lãi suất cho các khoản vay lớn (mua nhà, mua xe).

Việc hiểu các yếu tố cấu thành điểm là bước đầu tiên để cải thiện tình hình tài chính của mình.

1. 5 Yếu Tố Cấu Thành Điểm Tín Dụng (Theo Mô Hình FICO)

Mặc dù công thức tính toán chính xác của CIC/FICO là bí mật, nhưng các mô hình đều dựa trên 5 yếu tố chính, được xếp hạng theo tầm quan trọng:

Nhận xét: Hai yếu tố đầu tiên (Lịch sử thanh toán và Tỷ lệ nợ/hạn mức) chiếm điểm số, là nơi bạn nên tập trung nỗ lực cải thiện nhất.

2. 5 Hành Động Cải Thiện Điểm Tín Dụng Ngay Lập Tức

Bạn không cần phải đợi hàng năm để thấy điểm tín dụng của mình thay đổi. Dưới đây là 5 hành động có thể tạo ra tác động tích cực nhanh chóng.

Hành động 1: Thanh Toán Các Khoản Nợ Quá Hạn Càng Sớm Càng Tốt (Quan trọng nhất)

• Tác động:

• Thực hiện: Nếu bạn có bất kỳ khoản nợ nào bị chậm , , ngày, hãy thanh toán ngay hôm nay. Mỗi ngày chậm trễ sẽ khiến điểm của bạn giảm mạnh.

• Mục tiêu: Đảm bảo hồ sơ tín dụng hiện tại của bạn không còn bất kỳ khoản nợ quá hạn nào.

Hành động 2: Giảm Tỷ Lệ Sử Dụng Tín Dụng (CUR) Xuống Dưới 30%

• Tác động:

• Thực hiện:

  • Thanh toán một phần lớn dư nợ thẻ tín dụng của bạn.

  • Mục tiêu là đưa tổng dư nợ của bạn xuống dưới tổng hạn mức tín dụng. Lý tưởng là dưới .

• Mẹo nhanh: Thực hiện thanh toán dư nợ trước ngày sao kê (Statement Date) hàng tháng, điều này đảm bảo Ngân hàng báo cáo một số dư nợ thấp cho CIC.

Hành động 3: Tránh Mở Thẻ Tín Dụng Hoặc Vay Vốn Mới

• Tác động:

• Thực hiện: Ngừng nộp đơn xin bất kỳ khoản vay hoặc thẻ tín dụng nào trong vòng ít nhất tháng. Điều này giúp tránh các "truy vấn cứng" mới làm giảm điểm của bạn.

• Lợi ích: Cho các Ngân hàng thấy bạn đang ổn định và không quá "khát" tín dụng.

Hành động 4: Kiểm Tra Báo Cáo Tín Dụng Của Bạn

• Tác động: Gián tiếp

• Thực hiện: Thường xuyên kiểm tra báo cáo tín dụng (tại Việt Nam, bạn có thể kiểm tra qua cổng thông tin của CIC hoặc qua Ngân hàng).

• Mục tiêu: Đảm bảo rằng không có sai sót nào trong báo cáo (ví dụ: khoản nợ đã trả nhưng vẫn ghi là đang nợ, hoặc thông tin cá nhân sai). Sai sót có thể làm giảm điểm của bạn một cách oan uổng.

Hành động 5: Giữ Lại Các Tài Khoản Cũ Đã Thanh Toán Xong

• Tác động:

• Thực hiện: Không đóng các thẻ tín dụng cũ của bạn (đặc biệt nếu chúng không có phí thường niên).

• Lý do: Việc giữ lại các tài khoản tín dụng cũ giúp kéo dài "Tuổi Lịch sử Tín Dụng" của bạn, một yếu tố quan trọng mà bạn cần thời gian để xây dựng.

Kết luận: Cải thiện điểm tín dụng là một hành trình dài, nhưng việc tập trung vào thanh toán đúng hạn và giảm nợ trên hạn mức sẽ mang lại kết quả nhanh chóng nhất. Điểm tín dụng tốt là chìa khóa để đạt được các mục tiêu tài chính lớn trong tương lai.